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原标题:什么时候还最好

浏览次数:143 时间:2019-10-14

问:等额本息贷款30年,如果想提前还款的话,什么时候还最好?为什么?

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在条件允许的情况下,当然是越早还越好了。

因为等额本息是这样,把期限内的利息计算出来以后,综合本金一起,把总的本金和利息平摊到每个月,这样每个月还的金额是一样的,所以叫等额本息还款法。

从图中我们能够清晰地看出,等额本息还款法前期还款中利息占的比重极大,大概占到月还款额的三分之二,然后这个比例每月逐渐降低,大概在总还款期限的一半,本金和利息各占50%,然后本金才比利息多,也就是说你前期还款,大部分还的是利息,而且承担的是整个还款期的利息,所以当然是有机会早点还就早点还,这样就能少承担一些利息。

当然,上面说的前提是你能够一次性还清剩余贷款,如果是部分还款的话,效果可能就没那么明显了,因为你还款了一部分,剩余本金还要通过同样的方式重新计算利息,仍然是前期利息占的比重较大。

此外,你还要考虑你的贷款利率和理财市场利率的比较,不如你是两年前申请的85折贷款利率,现在执行的应该是4.165%的利率,那么现在市场上有很多比较稳健的理财产品利率都比这个高,那么我认为提前还款不如去投资合算,但是如果你的利率高于5%,也找不到合适的理财产品,那么提前还款节省利息比较好。

还有一点,你要想清楚,房贷可能是你这一辈子借款利息最低的融资方式,是否要提前还看你自己的考虑。

不同银行对提前还款的年限和罚息规定都不一样,也要考虑到。

总体来说,如果要提前还款,是越早越好。

等额本息贷款30年,什么时间提前还款最好,银行一般会规定,还款一年后可以提前还款,提前还款,又分为全部提前还款,或者部分提前还款,这里要说的是,提前还款,只还本金,不会参与到其他的利息,但是已经还款的利息,银行就吃定了。

所以这个时候要,进行一个计算,实际上等额本息还款,前十年还款额的利息占到总利息的60%以上,所以说你前期还款额度,60%到70%都是利息,如果准备提前还,越早越好,超过十年以后就没有必要提前还款,为什么,因为超过十年以后,基本上就会发生一次通货膨胀,和十年前的收入相比,那就不是一个档次,还款额度占据家庭收入越来越小,也可以说这是通货膨胀的一个好处,通货膨胀,不仅仅物价要涨,工资也要涨,而我们的还款额是没有增,这也是的抵御通过膨胀一种方式。

如果是投资购房,那要看回报率,有没有租出去,能不能做到以租养贷,就是能做到以租养贷,实际上就相当于你赚大发了,假如100万的房子,你按揭了50万,剩下50万首付,每个月还款,可以用每个月的租金来对冲,相当于十年后,你用50万至少赚了50万,如果房子增值了,那就赚大发了,所以投资购房,和自己居住,算法是不同的。

好了,就说这么多吧!关于投资购房,还有什么其他的疑问可以随时关注公众号,乐福居,这里会有一系列关于购房的一些小常识,等你来哦。

题主这里很热闹哈。

房贷等额本金、等额本息、提前还款、如何还款最节省利息,我头条号内都有专门的文章,有兴趣题主可以查看。

等额本息注定前15年会把利息还80%,而本金只还30%,所以题主如果想提前还款,只能越早越好。

最好的方式是过一年后立刻还,因为大多数的银行一年内还清贷款是有违约金的,但过了一年后要么没有要么违约金很低。

也就是贷款第二年内还款比较适合。

如果超过5年,就不再建议提前还款了,因为这个期间利息还的太多了,你再还的话非常不合适了。手头有余钱,不如正儿八经的找理财方法,赚取理财收益。

凡事都有例外,如果国家经济进入加息周期,房贷会上涨,那个期间题主就不要再考虑利息还多还少的问题了,趁着加息不太高,每月还款额上涨较少,抓紧换了比较好。

不过就目前的经济形势来看,加息还得有好多年呢,毕竟目前才刚到经济复苏期。

题主可以说下自己的房贷利率多少,贷款多少,什么时候买的,帮你计算一下还款本金和还款利息各占多少了,你可以看一下你还有没有必要提前还款。

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等额本息这种还款法,就是为那些手里资金并不充裕,每月还款压力比较大的人准备的。也正是出于这个考虑,等额本息的还款法呈现如下特点:

每月还款金额相等。与等额本金相比,前三分之一左右的期限里,等额本息的月还款金额要少。等额本息为了保持月还款金额相等,所以只能让等额本息前期的本金少一点,利息多一点。后期的本金多一点,利息少一点。

了解完这三个特点就能明白提前还款的时机问题了。我给题主两点建议:

提前还款法是给资金暂时紧张的人准备的,所以要提前还首先得手里有钱。反过来说就是,只要你手里有钱你就要提前还款,哪怕是部分提前还款。因为等额本息还款法后期还的资金里主要是本金,利息只剩一小部分,所以如果当还款期限已经过半,那就没必要提前还了。像题主的情况,如果已经还了15年以上了,那就没必要提前还款了。如果你提前还你会发现,提前还清剩余贷款与按月还款,还的总金额是相差不大的。这样来看,还有什么必要提前还呢?

如果题主采用的是公积金贷款,以上的建议全部作废。我建议采用公积金贷款的朋友们,不要提前还款,不管是等额本金还是等额本息。

公积金的利息太低了,低到甚至比不上银行理财利率。把准备提前还款的钱用于理财,岂不是还能赚上一笔?如果你提前还了,这种使用公积金贷款的机会可能就再也没有了。

总结:

如果是公积金贷款,提前还款没有最好时机,因为不应该提前还款。如果是商贷,等额本息,越早还越好,而且如果可以,尽量选择部分提前还款,没必要非得等到攒够所有钱了,再提前还款。如果还款期限超过15年,可以考虑不用提前还了,超过20年,就完全没必要提前还了。

银行研究僧,你学习,我也跟着学习!

我认为如果是公积金贷款的话,任何时候都不建议拿银行卡内闲置资金还款,若用公积金账户余额提前还款,只要满足还款额度,则建议提前还款;如果是商业贷款,我认为在5年左右提前还款最好。理由如下:

公积金贷款情况

如果是公积金贷款,贷款30年的利率目前是3.25%,利率相对较低,完全可以将闲置资金拿去买理财产品,赚取差额收益。中低风险类的理财产品,如京东金融上的银行精选版块高于3.25%的还是挺多的,如下图。

另外,若是用公积金账户余额提前还款,我建议只要达到还款的条件,就可部分提前还款,我公积金贷款合同上要求每次部分提前还贷金额每笔不低于3万元。因公积金提取要在满足一定条件才可以提取出来,如图

并且公积金账户余额年利率较低,根据最新的公积金账户存款利率规定,目前为1.5%,而贷款利率为3.25%,公积金贷款利率高于存款利率,所以达到条件可以提前还款。

商业贷款情况

若是商业贷款,因为是等额本息贷款30年,其特征就是前期每月还款额中利息占比是大于还款本金的,若是还款已经有相当年数了,就不建议提前还款了,因为利息已经还了很大比重,就没有太大意义了,所以商业贷款情况下,还贷满一年后,若是有闲置资金一般是越早还越有利。

但我认为5年比较合适。原因是既然选择了贷款30年,说明当时买房时自身资金不是那么宽裕才选择贷款,这就需要给自己的一个缓冲期,除了每月挣钱用于还房贷,还要留些用于改善自己生活品质的流动资金,若是太过省吃俭用就为了提前还款,我认为大可不必,且5年缓冲时间差不多可以了。最主要的是5年时间,还款利息的比重大约在30%左右,还是有相当大部分的利息是没有还的,这时再用闲置资金来提前还款,不管是从自身生活品质的提高还是从利息角度来说,都比较合适。

以上个人观点,供参考。

我是简繁,对于等额本息的贷款,我的看法是有能力的情况,可以早些还掉。

等额本息的算法,你前期的大部分还的都是利息,每月还款中,还的本金只占到你每月还款额的三分之一,另外三分之二都是利息,从一开始到最后完全还掉,月还款数额不变;而等额本金则不同,等额本金每月本金是固定平摊的,利息会逐步降低,换句话讲,你每月还的钱是逐步降低的。

房贷利息相比其他贷款,算是非常低的,如果你要提前还款,条件满足的情况下,一次性还完是最好的方法,如果你只还掉一半,那后面又得按等额本息的方法重新计算,你还是会先还利息。

还有一个违约金的问题,如果你真有钱能够一次性还完,这点违约金恐怕也不是什么大事了。

不过还有一个问题,如果你手上有一个很好的项目,短期来看甚至长期来看,所得明显大于你的房贷利息,那这个时候就需要你自己去考虑了,需要对其中的风险做一个权衡。

一点个人浅见,希望能够抛砖引玉,欢迎评论区讨论,打字不易,且看且点赞;分享不易,且读且关注。

不建议提前还款,房贷利率是你这一生中从银行借到的最便宜的钱,基准利率4.9,现在大多数银行的理财都在5以上,所以不建议提前还款

第二,今早还,银行你前期还的3分之2是利息3分之1是本金,今早还就能省钱

第3今晚还,还是考虑通货膨胀和货币贬值的速度问题,5年前的100块的购买力和5年之后的购买力是不一样的所以说房贷尽量不要提前还,有剩余资金可以做其他投资,手里有粮心中不慌!

如果题主想提前还款的话,首先要明确你的贷款利率是高还是低。

打个比方,如果你是2017年上半年以前做的房屋按揭贷款,那么应该是会享受到优惠扣率的。目前央行五年期以上的贷款基准利率是4.9%,打个九折你的利率就是4.41%、打个八折就是3.92%,这个利率是非常划算的,远低于银行理财产品的利率,也就是说你的按揭贷款融资成本极低,此时你提前还款真的很不划算,把相同的钱放在银行里面买理财产品都能获得更多的收益回报,为什么要提前还款呢?

如果你的按揭贷款利率是执行的基准利率,又或者在基准利率基础上上浮10%~30%,那你的房贷利率就是5.39%~6.37%,说实话这个利率就有点偏高了,目前市场上安全性比较高的理财方式很难达到这个水平,有多余资金的话不如提前还贷来的划算?

至于还贷什么时候还最划算?我的建议就是越早还越划算!因为不管是等额本息还是等额本金,刚开始还的大部分都是利息,所以越早还越好,要是已经还贷8年以上了,我个人感觉已经没有提前还本的必要了,因为剩下的利息不算多了,把这多余的钱用于投资反而性价比更高。另外,有一点需要特别注意,很多银行在与客户签订房屋按揭贷款合同时,都会约定提前还款需要支付一定的违约费,这个期限一般是前五年,因为违约费的缴纳比例不一,大家一定要仔细核算一下此时提前还款是否划算!

等额本息,前少后多,等额本金,前多后少。不过银行一般不给等额本金,因为利息收的少

感谢邀请,孤鸿原创作答。

题主选取等额本息贷款30年,就是360期,每期还款额是相同的,该类型还款方式为,初期还款利息占比较大,本金占比相对较少,通俗的说前期还款绝大多数是还得利息。从这一层面来看提前还款,宜早不宜迟。

如果考虑到违约金这一因素,那就另当别论啦。据孤鸿咨询总结,各银行均有规定,凡贷款期限不满一年(部分银行两年或三年)提前还款的,银行会收取违约金,不同银行、不同地域,违约金形式也各不相同。

到了还款中期,本金和利息基本持平,这时候提前还款意义不大。如果是房贷的话,优惠利率比一些理财产品还低,就不如把提前还款的钱用来投资理财更加划算。

等额本息还款在超出违约金期限,还款期限一半以内,提前还款越早越合适。

还有一种情况是,提前部分还款,缩短还款期限,还款额不变。这种方式能够省很多利息,但是有些贷款机构对此中情况会对剩余应还款额取消利率优惠。综合来看的话也不适合提前还款。

孤鸿建议:现在提前还贷由于各个银行政策不同,对于违约金、还款金额以及还款时间都是存在差异的,在决定提前还贷之前需要到银行或贷款机构资讯,综合考虑再做决定。

感谢邀请。无论是等额本息还是等额本金还款法,从银行得来的这笔贷款都是超划算的。大家想一下,有哪个平台愿意用这样的利率借这么长时间的一笔钱给你。如果是我,我不会提前还。

当然了,因为本金比较多,所以还给银行的利息也很可观,大家想着能省一点就省一点所以萌生想法提前还钱。

我们先来了解下等额本息还款特点。等额本息还款总的利息比等额本金少,但每个月的月供稳定不变,刚开始的时候利息占的比重高,之后慢慢减少。按照这种计算方法,如果想提前还,那么越快越好,不然拖的越久后期你还的大部分是本金就没有意义了。

按照三十年贷款期限来说,如果有条件的话,前三年把钱全部还清最好,最迟也不要超过第五年。这一点对很多人来说压力还是比较高。

如果换个思维,现在手上的闲钱用来投资,收益只要战胜银行贷款利率就可以。随着时间推移,货币贬值,每月的贷款也就不算什么了。

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